Ako zhodnotiť svoje peniaze?
Sporíte, prípadne by ste chceli začať, no neviete kam svoje peniaze uložiť? V dnešnej dobe je možností naozaj veľa a pre bežného človeka nie je ľahké sa v nich vyznať. Pri rozhodovaní, kam ukladať svoje peniaze, treba zvážiť viacero faktorov. Napríklad svoj postoj k riziku, na akú dlhú dobu chcete investovať a čo je cieľom vašej investície.
Tu je niekoľko z možností a popis ich výhod a nevýhod:
Sporiaci podúčet v banke
Veľmi obľúbená forma sporenia u mnohých klientov. Výhodou je, že ku svojim peniazom máte okamžitý prístup. Ďalšou výhodou je, že neplatíte žiadne poplatky za vklad peňazí. To čo vložíte, reálne máte na účte. Veľkou nevýhodou je zhodnotenie vkladov, ktoré je takmer nulové. Pri splnení určitých podmienok môžete získať 0,5% ročne, čo však nepokryje ani infláciu, takže vaše peniaze reálne strácajú hodnotu.
Na sporiacom účte v banke by ste nemali sporiť dlhodobo, využiť ho môžete na určitú menšiu rezervu, prípadne na výdavky, ktoré plánujete realizovať najneskôr o rok. Držať väčšiu sumu, či sporiť dlhšiu dobu v tomto produkte nemá význam, zbytočne sa pripravujete o peniaze.
Termínované vklady
Úrokové sadzby na termínovaných vkladoch síce za posledné obdobie stúpli, stále sú však relatívne nízke. Hýbu sa na úrovni 0,1% - 3% ročne. Zároveň sa zaväzujete dodržať určitú dobu sporenia. Ak by ste ju nedodržali, o výnos môžete prísť.
Korporátne dlhopisy
Pokiaľ firmy majú problém so získaním bankového úveru, často emitujú tzv. korporátne dlhopisy. Vy požičiate firme svoje peniaze a ona sa vám zaviaže, že vám splatí požičané peniaze spolu s výnosom. Úrok býva garantovaný a jeho výška je zhruba 3-9%, čo je veľmi zaujímavé oproti zhodnoteniu v bankách.
Pozor si však treba dať pri slove garancia. Treba si uvedomiť, že investujete peniaze do jedného projektu, resp. do jedinej firmy. Svoje peniaze dostanete iba v prípade, že všetko pôjde ako má. V prípade, že by firme projekt nevyšiel, prípadne by skrachovala, o peniaze môžete prísť. (príkladom je napríklad Arca Capital) Investícia do korporátnych dlhopisov je preto vhodná pre skúsenejších investorov.
Investičné životné poistenie
Na Slovensku bol tento produkt v minulosti obľúbenou formou sporenia (investovania), no takéto zmluvy sa uzatvárajú aj v súčasnoti. Problémom sú však poplatky. Poisťovňa v tomto prípade presúva investíciu do správcovskej spoločnosti, ktorá investíciu zhodnocuje. Poplatky si za to účtuje aj správcovská spoločnosť, aj poisťovňa, pritom poisťovňa nemá pridanú hodnotu pri zhodnocovaní peňazí. Dochádza teda k duplicite poplatku.
Lepšou alternatívou je preto investovať priamo cez správcovskú spoločnosť.
Fondy
Na Slovensku sú konzervatívni klienti. Keď počujú slovo fondy, často majú strach, pretože zhodnotenie nie je garantované. Ako to je však v skutočnosti?
V prípade investície do fondov si viete zvoliť v závislosti od pomeru akcií k dlhopisom rizikovosť vašej investície. Čím väčší pomer v prospech akcií, tým viac môže kolísať hodnota investície.
Na riziko však majú vplyv ďalšie faktory:
1) Čas - čím dlhšiu dobu investície zvolíte, tým eliminujete riziko. Akcie často zaznamenávajú pokles hodnoty, no z dlhodobého hľadiska rastú. Pokiaľ by ste investovali čisto do akcií na dobu troch rokov, existovalo by relatívne vysoké riziko, že budete na konci v mínuse. Pokiaľ budete investovať na dobu 30 rokov, riziko je takmer nulové. Čím dlhšiu dobu plánujete investovať, tým väčší podiel akcií môže vaše portfólio obsahovať.
2) Pravidelnosť investovania - ideálne je investovať pravidelne na mesačnej báze. V takomto prípade dokážete využiť vo svoj prospech dočasné poklesy hodnoty fondov. Pri investovaní nakupujete tzv. podiely. Predstavte si, že investujete každý mesiac 50 eur. Pokiaľ hodnota podielu má 0,2 eura, za 50 eur ich nakúpite 250. Pokiaľ by hodnota podielu klesla na 0,15 eura, nakúpili by ste ich za tie isté peniaze 333.
3) Investujete do stoviek až tisícok rôznych firiem - vaše peniaze nevsádzate na jednu kartu. Každý podiel obsahuje časť akcií veľkého počtu spoločností. Ak by sa aj jednej nedarilo, prípadne by skrachovala, nemalo by to veľkú váhu. Investícia môže síce poklesnúť, no časom bude opäť stúpať.
Pokiaľ by náhodou spoločnosť, ktorá spravuje váš majetok skrachovala, o svoje peniaze neprídete. Majetok spoločnosti je totiž zo zákona oddelený od majetku klientov vo fondoch. Správcovské spoločnosti a obchodníci s cennými papiermi musia mať licenciu od NBS, rovnako ako banky.
Podielové fondy VS indexové fondy
V jednoduchosti by sa dalo povedať, že rozdiel medzi podielovými a indexovými fondmi je v prístupe k ich správe. Podielové fondy sú spravované aktívne. Majú portfólio manažérov, ktorí vyberajú, do čoho sa bude investovať. Indexové fondy sú formou pasívneho investovania, kopírujú trh, resp. určitý index. Z tohto dôvodu majú omnoho nižšie náklady na správu a tým pádom sú v nich nižšie priebežné poplatky, ako v podielových fondoch. V konečnom dôsledku to znamená vyšší výnos pre klienta.
Práve priebežné poplatky sú pri investíciách najdôležitejšie. Sú totiž účtované každý rok, z celej hodnoty investície a znižujú vám výnos o dané percento. Banky mnohokrát ponúkajú podielové fondy o ktorých tvrdia, že sú bez poplatkov, no jedná sa o nulové vstupné poplatky (percento, ktoré zaplatíte z každej vloženej sumy) - tieto poplatky však nie sú pre investíciu až tak rozhodujúce. Dôležitejšie priebežné poplatky v týchto fondoch však bývajú často extrémne vysoké.
Štatisticky, až 95% aktívne spravovaných podielových fondov z dlhodobého hľadiska neprekoná výkonnosťou pasívne indexové fondy.
Záver
Indexové fondy sú v súčasnosti jednou z najlepších foriem investovania pre bežných ľudí, vďaka najnižším poplatkom a vysokému zhodnoteniu. Pokiaľ chcete investovať, treba nastaviť správnu stratégiu. Najlepším riešením je prehodnotiť možnosti s finančným sprostredkovateľom. Pokiaľ potrebujete poradiť, neváhajte ma kontaktovať.
Autor
Volám sa Ivan Masarik a finančnému sprostredkovaniu sa venujem od roku 2014. Ľudom pomáham správne nastaviť ich finančné produkty tak, aby sa zbytočne nepripravovali o peniaze. Špecializujem sa najmä na hypotéky, investície a poistenie.
Za obdobie, ktoré sa venujem tejto práci, som stretol mnoho ľudí, spoznal veľa životných príbehov a z mnohých klientov sa časom stali moji priatelia.
Veľmi rád odovzdám svoje rady a skúsenosti aj vám. V prípade, že vás bude čokoľvek zaujímať, neváhajte ma kontaktovať.
Bc. Ivan Masarik