Čo sa stane s vašou rodinou, ak zajtra vypadne váš príjem?
Máte deti, hypotéku a pravidelné mesačné výdavky. Všetko funguje, kým funguje váš príjem. Čo by sa však stalo, keby ste zajtra prestali zarábať?
Je to otázka, ktorú si väčšina mladých rodín nechce pripustiť. A úplne tomu rozumiem. Keď máte malé deti, hypotéku, prácu a množstvo každodenných starostí, riešite najmä to, čo je aktuálne. Finančné riziká, ktoré možno nikdy nenastanú, sa ľahko odkladajú na neskôr.
Za 12 rokov vo finančnom sprostredkovaní však vidím, že práve toto „niekedy neskôr“ môže byť problém.
Stretávam rodiny, ktoré životné poistenie majú, ale nie je nastavené podľa toho, ako dnes žijú. Často vidím napríklad dobre poistené deti, zatiaľ čo rodič, ktorý prináša väčšinu príjmu do domácnosti, má nedostatočne krytú invaliditu alebo závažné ochorenia. Inokedy je zmluva nastavená ešte z čias, keď rodina nemala deti, dnešnú hypotéku ani súčasný príjem.
Mať poistku teda ešte neznamená byť dobre poistený.
Najväčším rizikom je výpadok príjmu
Predstavte si bežnú rodinu. Rodičia majú okolo 35 rokov, jedno alebo dve deti, hypotéku a domácnosť, ktorá mesačne potrebuje niekoľko tisíc eur na fungovanie. Obaja pracujú a všetko funguje.
Potom príde vážna diagnóza, úraz alebo zdravotný stav, ktorý jednému z rodičov znemožní dlhodobo pracovať.
Hypotéka zostáva. Energie zostávajú. Deti stále potrebujú fungovať. Rovnako zostávajú potraviny, auto, škola, škôlka a všetky ostatné výdavky. Len jeden z príjmov môže byť zrazu výrazne nižší alebo úplne vypadne.
A práve vtedy sa ukáže, ako dobre boli rodinné financie nastavené.
Drobné nečakané výdavky dokáže väčšina rodín vyriešiť z rezervy. Pokazené auto či nová práčka sú nepríjemné, ale nemusí ísť o situáciu, ktorá rodinu finančne položí. Dlhodobý výpadok príjmu je však úplne iný problém.
Ak domácnosť potrebuje na svoje fungovanie 2 500 € mesačne, pri dlhodobom výpadku príjmu nejde o problém na pár dní. Môže ísť o desiatky tisíc eur počas niekoľkých rokov.
Preto sa pri finančnom plánovaní nepozerám v prvom rade na počet pripoistení. Zaujíma ma najmä to, ktoré udalosti by mali pre konkrétnu rodinu najväčší finančný dopad a či sú na ne pripravení.
Ktoré riziká by mali rodičia riešiť ako prvé?
Podľa mňa nemá zmysel snažiť sa poistiť úplne všetko. Ak máte vytvorenú finančnú rezervu, menšie nečakané výdavky dokážete často zvládnuť sami.
Poistenie má podľa mňa najväčší význam pri veľkých rizikách, ktoré by mohli výrazne ohroziť fungovanie celej domácnosti.
Prvým z nich je invalidita. Človek môže zostať nažive, ale zároveň výrazne stratiť schopnosť pracovať a zarábať. Príjem klesne, zatiaľ čo hypotéka a ostatné výdavky zostávajú. V niektorých prípadoch navyše pribudnú náklady súvisiace so zdravotným stavom.
Práve preto ma pri kontrole existujúcich zmlúv často prekvapí, keď vidím množstvo menších pripoistení, ale invalidita je nastavená len na minimálnu sumu.
Druhým veľkým rizikom je smrť. O tejto téme sa nikomu nechce hovoriť, najmä ak máte malé deti. Z finančného pohľadu ju však nemožno ignorovať. Ak jeden z rodičov zomrie, druhému môže zostať hypotéka, starostlivosť o deti a všetky bežné výdavky, pričom domácnosť zároveň príde o časť príjmu.
Dôležitá preto nie je otázka „koľko mám poistené“, ale skôr: Dokázal by môj partner sám finančne zvládnuť našu dnešnú situáciu?
Tretím veľkým rizikom sú závažné ochorenia. Vážna diagnóza môže zo dňa na deň zmeniť fungovanie celej rodiny. Okrem samotnej liečby môže prísť výpadok príjmu a zvýšené náklady. Cieľom poistenia v takom prípade nie je „zarobiť na chorobe“. Má vytvoriť finančný priestor, aby ste sa mohli sústrediť na zdravie a rodinu a nemuseli zároveň riešiť, z čoho zaplatíte hypotéku.
Dôležitú úlohu môžu mať aj trvalé následky úrazu alebo dlhodobá PN. Aj tu však platí rovnaké pravidlo: najskôr veľké riziká, až potom menšie.
Nie je cieľom mať čo najviac pripoistení. Cieľom je mať správne pokryté riziká, ktoré by ste sami finančne zvládali najťažšie.
Chcete vedieť, či máte ochranu príjmu nastavenú správne?
Ak máte deti, hypotéku a životné poistenie, môžem sa bezplatne a nezáväzne pozrieť na vašu existujúcu zmluvu.
Skontrolujeme, či poistné sumy zodpovedajú vašej dnešnej situácii, či máte pokryté dôležité riziká a či vaše poistenie zapadá do celkového nastavenia vašich financií.
Možno zistíme, že je všetko v poriadku. Možno nájdeme niečo, čo by stálo za to upraviť. V oboch prípadoch budete vedieť, na čom ste.
Zanechajte kontakt, ozvem sa vám osobne a spolu sa pozrieme, či vaše poistenie zodpovedá vašej dnešnej situácii.
Často vidím poistené deti, ale nedostatočne poistených rodičov
Toto je jedna z vecí, ktoré sa pri mladých rodinách opakujú.
Rodičia chcú prirodzene chrániť svoje deti, a preto im nastavia rôzne poistné krytia. Keď sa však pozrieme na poistenie samotných rodičov, situácia môže byť úplne iná.
Ak je rodič zároveň nositeľom príjmu, jeho zdravotný problém môže ovplyvniť celú rodinu. Preto pri deťoch nehovorím, že ich poistenie nemá význam. Má. Ale aj tam by som sa sústredil najmä na veľké riziká.
A ešte predtým by som si položil jednoduchú otázku:
Sú dostatočne chránení tí, ktorí zabezpečujú príjem celej domácnosti?
„Poistenie sú vyhodené peniaze.“
Toto počúvam pomerne často. Ak každý mesiac platíte poistné a nič sa vám nestane, môže byť ľahké nadobudnúť pocit, že ste peniaze jednoducho vyhodili.
Poistenie však podľa mňa netreba hodnotiť podľa toho, koľko ste z neho počas rokov „dostali späť“. Nekupujete si ho preto, aby sa vám finančne vrátilo. Kupujete si ním ochranu pred situáciou, ktorú by ste sami zvládali len veľmi ťažko.
Je to podobné ako pri hasiacom prístroji. Nekupujete si ho s tým, že ho chcete pravidelne používať. Máte ho preto, aby bol pripravený, ak ho raz budete potrebovať.
Preto podľa mňa nemusí byť poistenie ani čo najdrahšie, ani čo najlacnejšie. Má byť nastavené tak, aby chránilo to podstatné a zároveň bolo dlhodobo udržateľné pre váš rozpočet.
Neexistuje jedna správna poistka pre každú rodinu
Za 12 rokov vo finančnom sprostredkovaní som sa naučil, že dobré finančné plánovanie nezačína výberom produktu. Začína pochopením človeka a jeho situácie.
Iné potreby má rodina s jedným dieťaťom a hypotékou 150 000 €, iné rodina s dvomi deťmi, dvomi príjmami a vysokou finančnou rezervou. Inak treba premýšľať aj pri podnikateľovi, ktorého príjem závisí priamo od jeho vlastnej práce.
Preto sa pri klientoch najskôr pozerám na príjem, hypotéku a ostatné záväzky, počet detí, mesačné výdavky, rezervu a celkovú finančnú situáciu. Až potom riešime konkrétne poistné riziká a sumy.
Nehľadám najdrahšiu poistku. Hľadám nastavenie, ktoré dáva zmysel konkrétnej rodine.
A rovnako dôležitý je pre mňa aj následný servis. Financie sa totiž časom menia. Narodia sa deti, zvýši sa príjem, zmení sa hypotéka, príde nová práca alebo podnikanie. To, čo bolo správne pred piatimi rokmi, nemusí byť správne dnes.
Máte životné poistenie? Nemusíte ho hneď meniť.
Ak už životné poistenie máte, neznamená to, že potrebujete novú zmluvu.
Najskôr sa treba pozrieť na tú existujúcu. Možno je nastavená dobre a nie je dôvod na zmenu. Možno však bola uzatvorená pred rokmi a odvtedy sa zmenil váš príjem, pribudli deti, hypotéka alebo iné záväzky.
Pri kontrole sa preto nepozerám iba na to, koľko mesačne platíte. Dôležitejšie je, čo máte skutočne poistené, v akej výške a či to zodpovedá vašej dnešnej situácii.
Ak poistenie ešte nemáte, môžeme sa zase pozrieť na to, aké riziká by bolo vo vašom prípade rozumné pokryť.
Vaša rodina nepotrebuje viac zmlúv. Potrebuje plán, ktorý dáva zmysel.
Za 12 rokov praxe som si potvrdil, že dobré finančné plánovanie nie je o tom uzatvoriť čo najviac zmlúv.
Je o tom, aby spolu dávali zmysel finančná rezerva, poistenie, hypotéka, investície a vaše ďalšie finančné rozhodnutia.
Ak máte deti, hypotéku a pravidelný príjem, skúste sa zamyslieť nad jednou jednoduchou otázkou:
Čo by sa stalo s vašou rodinou, keby jeden z príjmov na dlhší čas vypadol?
Možno máte všetko nastavené dobre. Možno nájdeme miesto, ktoré by stálo za to upraviť.
V oboch prípadoch je lepšie vedieť, na čom ste, než to zistiť až vtedy, keď budete poistenie skutočne potrebovať.
Chcete si svoje nastavenie bezplatne preveriť?
Ponúkam bezplatnú a nezáväznú kontrolu existujúceho životného poistenia alebo konzultáciu, ak poistenie ešte nemáte.
Pozrieme sa na vašu rodinnú situáciu, príjmy, hypotéku, rezervu a hlavné finančné riziká. Ak už poistenie máte, prejdeme si existujúcu zmluvu. Ak ho nemáte, môžeme pripraviť návrh nastavenia podľa vašej konkrétnej situácie.
Zanechajte mi svoj e-mail a telefónne číslo. Ozvem sa vám osobne a prejdeme si vaše financie ľudskou rečou.
Bezplatne. Nezáväzne. Bez zbytočného komplikovania.
Autor
O mne
Volám sa Ivan Masarik a som finančný sprostredkovateľ. Pomáham bežným ľuďom zorientovať sa vo svete financií, aby neplatili zbytočne vysoké poplatky za také veci ako poistenie, investície, hypotéky a podobne. Svoje prvé skúsenosti s finančníctvom som začal zbierať v roku 2014 ako viazaný finančný agent pre spoločnosť Allianz.
Neskôr, keď som sa dostal hlbšie do problematiky osobných financií som pochopil, že pokiaľ chcem klientovi nájsť čo najlepšie riešenie, musím mu poskytnúť komplexnú službu – preto som v roku 2017 rozšíril svoje pôsobenie aj o ostatné poisťovne, banky a iné finančné inštitúcie. O osobné financie sa starám viac ako 150 klientom a o podnikové financie viac ako 10 firmám.