Finančný štart do dospelosti: Ako vybudovať majetok z „drobných“ a nespadnúť do investorských pascí
Každý rodič chce pre svoje deti to najlepšie: hladký štart do života, vlastné bývanie bez likvidačnej hypotéky alebo kvalitnú školu. Dnešná doba nám však servíruje tvrdý paradox. Na jednej strane vidíme, ako inflácia nekompromisne požiera peniaze na bežných účtoch, na druhej strane nás sociálne siete zaplavujú príbehmi o zázračnom zbohatnutí cez krypto alebo pochybné aplikácie.
Ako z toho von? Ako vytvoriť pre deti skutočné finančné zázemie, ak nemáte na účte zbytočné tisíce a nechcete riskovať peniaze rodiny v nezmyselných špekuláciách?
Tu je manuál pre moderného slovenského rodiča, ktorý chce namiesto ilúzií budovať reálny majetok.
Krutá pravda o sporení: Bezpečný účet v banke je tichý zabijak úspor
Väčšina rodičov začne rovnako. Založia dieťaťu detský sporiaci účet alebo stavebné sporenie. Majú pocit, že robia správnu vec, pretože peniaze sú „v bezpečí“.
Realita je však taká, že držať peniaze na produktoch s takmer nulovým úrokom po dobu 15 či 20 rokov je garantovaná finančná strata.
Peniaze síce nominálne zostanú, ale ich kúpna sila sa scvrkne na polovicu. Ak chcete peniaze skutočne zhodnotiť a ochrániť ich pred infláciou, musíte ich vlastniť v podobe reálnych aktív, prostredníctvom investovania na finančných trhoch. Investovanie dnes už nie je výsada milionárov, je to základná finančná sebaobrana pre každú rodinu.
Sila päťdesiatky: Prečo sú vaše drobné dôležitejšie, než si myslíte
Najčastejšia výhovorka, s ktorou sa stretávam, znie: „Rád by som investoval, ale z rodinného rozpočtu viem vyčleniť len 30 alebo 50 eur mesačne. To predsa nemá zmysel.“
Omyl. Má to obrovský zmysel. Pri investovaní pre deti totiž nerozhoduje to, aký veľký je váš mesačný vklad, ale to, kedy začnete. Vašou najväčšou zbraňou nie je kapitál, ale čas.
Keď odkladáte peniaze od narodenia dieťaťa, máte pred sebou horizont takmer dvoch dekád. Vtedy prichádza na scénu matematický zázrak zvaný zložený úrok (úroky z úrokov). Aj skromná päťdesiatka mesačne dokáže za 20 rokov vytvoriť kapitál, ktorý dieťaťu zaplatí štúdium na vysokej škole alebo poslúži ako solídny základ na akontáciu k prvému bytu. Začať s málom je nekonečne lepšie, ako nezačať vôbec.
Právna pasca, o ktorej vám v banke nepovedia
Keď sa rozhodnete investovať pre deti, musíte vyriešiť kľúčovú technickú otázku: Na koho meno napísať investičný účet?
Mnoho rodičov automaticky zakladá zmluvy na meno dieťaťa. Chcú predsa, aby tie peniaze patrili jemu. Pozor však na legislatívnu pascu. Úderom 18. narodenín sa toto dieťa stáva plnohodnotným majiteľom účtu. Vy, ako rodič, strácate akúkoľvek kontrolu.
-
Máte istotu, že čerstvý osemnásťročný dospelák použije nasporených 15 000 eur na školu alebo bývanie?
-
Čo ak ich minie na drahé auto alebo luxusnú dovolenku?
Strategicky čistejšie riešenie je často investovať na meno rodiča. Vy máte kontrolu nad peniazmi, vy rozhodujete, kedy nastane ten správny čas (napríklad v 23 rokoch po dokončení vysokej školy) a odovzdáte im majetok vtedy, keď sú naň mentálne pripravení.
Najväčšia investičná ilúzia: Chcem zarobiť veľa, hneď a bez rizika
Žijeme v ére instantného uspokojenia. Chceme mať všetko na jeden klik a ideálne do zajtra. Táto psychológia je však v investovaní tou najrýchlejšou cestou k bankrotu.
Najväčšou chybou nováčikov je snaha „oklamať systém“. Hľadajú horúce tipy na akcie, investujú do bublín, ktoré práve rastú, alebo veria rečiam o rýchlom zbohatnutí. Budovanie rodinného bohatstva nie je adrenalínový šport, je to nuda. Je to o disciplíne, systéme a opakovaní toho istého kroku každý jeden mesiac, bez ohľadu na to, čo sa deje vo svete. Kto hľadá skratky, väčšinou zablúdi.
S&P 500 cez aplikáciu vs. Skutočný sprievodca: Kde robia „DIY“ investori chybu?
Dnes je extrémne populárne takzvané DIY (Do It Yourself) investovanie. Stiahnete si aplikáciu, pošlete peniaze brokerovi, kliknete na nákup indexu S&P 500 a máte pocit, že ste to vyriešili najlacnejšie a najlepšie. Veď načo platiť finančného poradcu?
Tento prístup funguje výborne... kým trhy rastú. Problém nastáva v momente, keď príde kríza.
A krízy prichádzajú pravidelne. Predstavte si, že trhy klesnú o 30 % a vy v mobile uvidíte, že z úspor pre vaše dieťa svieti o niekoľko tisíc eur menej. Vtedy nastupuje čistá psychológia a emócie. Ľudia na vlastnú päsť často prepadnú panike, investície v strachu vyberú na úplnom dne a zrealizujú obrovské straty, z ktorých sa už nespamätajú.
Hodnota kvalitného investičného poradcu nespočíva v tom, že vám ukáže, ako kliknúť na gombík v aplikácii. Jeho hodnota spočíva v tom, že vám vytvorí nepriestrelnú stratégiu, vyrieši daňové aspekty a hlavne v časoch najväčšej trhovej búrky funguje ako vaša emočná brzda.
Poradca je ten, kto vám zabráni urobiť fatálne chyby, ktoré by vás stáli celoživotné úspory.
Aký bude váš prvý krok?
Vytvoriť stabilnú finančnú budúcnosť pre vaše deti nie je otázkou šťastia, geniality ani obrovského dedičstva. Je to otázka systému a času.
Prestaňte čakať na „správny moment“ alebo na to, kedy budete zarábať viac. Najlepší čas na štart bol včera, druhý najlepší je dnes. Stačí urobiť prvé rozhodnutie, nastaviť trvalý príkaz a nechať čas pracovať pre vás. Vaše deti sa vám o 20 rokov poďakujú.
Chcete pre svoje deti postaviť investičný plán, ktorý bezpečne ustojí trhové krízy a bude presne sedieť možnostiam vášho rodinného rozpočtu? Ozvite sa mi a navrhneme riešenie na mieru.
Autor
O mne
Volám sa Ivan Masarik a som finančný sprostredkovateľ. Pomáham bežným ľuďom zorientovať sa vo svete financií, aby neplatili zbytočne vysoké poplatky za také veci ako poistenie, investície, hypotéky a podobne. Svoje prvé skúsenosti s finančníctvom som začal zbierať v roku 2014 ako viazaný finančný agent pre spoločnosť Allianz.
Neskôr, keď som sa dostal hlbšie do problematiky osobných financií som pochopil, že pokiaľ chcem klientovi nájsť čo najlepšie riešenie, musím mu poskytnúť komplexnú službu – preto som v roku 2017 rozšíril svoje pôsobenie aj o ostatné poisťovne, banky a iné finančné inštitúcie. O osobné financie sa starám viac ako 150 klientom a o podnikové financie viac ako 10 firmám.