Investujete v banke bez poplatkov? To si iba myslíte!
V banke často počujete o možnosti investovať do podielových fondov bez akýchkoľvek poplatkov. Je to ale naozaj tak? Skutočne to banka robí úplne zadarmo?
Sám som pred časom zažil situáciu, keď mi v banke ponúkali takúto možnosť. Keď som im povedal, že tam určite nejaké poplatky sú, presviedčali ma o opaku. Vraveli, že vstupné poplatky sú nulové, pokiaľ peniaze nevyberiem prvé 3 roky. Opýtal som sa ich teda na priebežné poplatky, no oni nevedeli, o čom hovorím. Vypýtal som si preto KID (key information document), kde som im ukázal, že priebežné poplatky sú 3,5 percenta. Nemyslím si, že by ma chceli oklamať, skôr predpokladám ich slabú znalosť produktu. Možno za to môže aj samotná banka, ktorá zamestnancov školí tak, aby naozaj verili, že tieto produkty sú bez poplatkov a sú veľmi výhodné.
Poplatky: vstupné VS priebežné
V čom je háčik? Treba poznať rozdiel medzi vstupnými a priebežnými poplatkami. Vstupné poplatky sú účtované z každej vloženej sumy. V tomto prípade bol vstupný poplatok naozaj 0%. To znamená, že ak by som vkladal mesačne 20 eur, reálne sa mi aj 20 eur investuje. Pokiaľ by bol napríklad vstupný poplatok 3%, investovalo by sa mi 19,40 eura a 60 centov by mi strhli za poplatok.
Priebežné poplatky sú účtované každý rok, z celej hodnoty investície. Fond napríklad zarobí 10% ročne, ale v tomto prípade by si strhol 3,5% ako priebežný poplatok, tým pádom by bolo moje reálne zhodnotenie 6,5%.
Práve priebežné poplatky sú mnohonásobne dôležitejšie, pretože vám každoročne znižujú váš výnos. V bankách ponúkajú možnosť investovať bez vstupných poplatkov, no dôležitejšie priebežné poplatky bývajú extrémne vysoké, zhruba 3-4% ročne.
Omnoho viac sa oplatí investovať do tzv. indexových fondov. Štandardne v nich býva vstupný poplatok 3-5%, no priebežné poplatky sú na úrovni zhruba 1%. Indexové fondy sú taktiež oslobodené od dane z výnosu, pokiaľ ich nevyberiete aspoň 1 rok.
Konkrétny príklad
Porovnajme si investíciu do podielových fondov v banke a do indexových fondov. Povedzme, že investujeme 50 eur mesačne na dobu 20 rokov.
Podielové fondy
Vstupný poplatok: 0 eur
Zhodnotenie: 8%
Priebežné poplatky: 3%
Reálne zhodnotenie: 5%
Za 20 rokov vložíme 12 000 eur, hodnota našej investície je 20 637 eur, teda zhodnotenie je 8 637 eur. Zaplatíme však daň z výnosu vo výške 1 641 eur.
Na konci teda budeme mať 18 996 eur.
Indexové fondy
Vstupný poplatok: 3% - Každý mesiac nám z vložených 50 eur strhnú poplatok 3% - to je 1,50 eur
Zhodnotenie: 8%
Priebežné poplatky: 1%
Reálne zhodnotenie: 7%
Za 20 rokov reálne vložíme 12 000 eur, vstupný poplatok nám vklady zníži na sumu 11 640 eur. Hodnota našej investície na konci bude však 25 412 eur. Výnos je 13 412 eur. Tieto peniaze nemusíme zdaniť.
Výsledný rozdiel
25 412-18 996=6 416
Počas doby 20 rokov sme investovali 50 eur mesačne. Vďaka správne zvolenej investícií sme našetrili o 6 416 eur viac.
Záver
Investícia do indexových fondov je najlepšie riešenie pre drobných investorov vďaka nízkym poplatkom. Pokiaľ potrebujete pomôcť s nastavením vašej investície, neváhajte ma kontaktovať.
Autor
O mne
Volám sa Ivan Masarik a som finančný sprostredkovateľ. Pomáham bežným ľuďom zorientovať sa vo svete financií, aby neplatili zbytočne vysoké poplatky za také veci ako poistenie, investície, hypotéky a podobne. Svoje prvé skúsenosti s finančníctvom som začal zbierať v roku 2014 ako viazaný finančný agent pre spoločnosť Allianz.
Neskôr, keď som sa dostal hlbšie do problematiky osobných financií som pochopil, že pokiaľ chcem klientovi nájsť čo najlepšie riešenie, musím mu poskytnúť komplexnú službu – preto som v roku 2017 rozšíril svoje pôsobenie aj o ostatné poisťovne, banky a iné finančné inštitúcie. O osobné financie sa starám viac ako 150 klientom a o podnikové financie viac ako 10 firmám.