Máte životné poistenie? Týchto 5 varovných signálov by ste nemali ignorovať.
Mnohí ľudia si myslia, že keď majú uzatvorené životné poistenie, majú o všetko postarané a môžu na to zabudnúť. Pravda je, že poistka, ktorá bola pred rokmi nastavená ako ideálna, dnes nemusí pokrývať vaše skutočné potreby. Záväzky, životná situácia aj podmienky na trhu sa menia a poistenie by sa malo meniť spolu s nimi.
Pozrime sa na päť jasných signálov, že možno nastal čas pozrieť sa na vašu poistku detailnejšie.
1. Poistná suma nepokrýva vaše záväzky
Poistná suma je suma, ktorú poisťovňa vyplatí v prípade poistnej udalosti. Keď ste poistku uzatvárali, mohla byť nastavená presne na výšku vašej hypotéky alebo iných záväzkov. Medzitým sa však situácia mohla zmeniť. Možno ste si vzali ďalší úver, kúpili auto na lízing alebo sa vám zvýšili náklady na život.
Predstavte si, že ste pred desiatimi rokmi nastavili poistnú sumu na 30-tisíc eur, pretože to bola výška vašej hypotéky. Dnes máte síce stále ten istý byt, ale hypotéka má zostatok 50-tisíc eur, lebo k tomu pribudol úver na rekonštrukciu. Ak by sa vám niečo stalo, rodina by z poistenia dostala iba 30-tisíc a zvyšok by musela doplatiť z vlastného vrecka alebo predajom majetku. To, čo kedysi stačilo, dnes môže byť len polovica potrebnej ochrany.
2. V poistke nemáte kryté vážne choroby
Mnohé staršie poistky kryjú len úmrtie alebo niekoľko základných úrazov. Vážne choroby ako rakovina, infarkt, mozgová príhoda, skleróza multiplex či iné diagnózy tam často vôbec nie sú. To znamená, že ak by ste ochoreli, poisťovňa by vám nevyplatila nič, hoci práve vtedy by ste finančnú pomoc potrebovali najviac.
Predstavte si, že ste zdravý, aktívny človek a nikdy vám nenapadlo, že by ste mohli vážne ochorieť. O pár rokov sa však dozviete, že máte chorobu, ktorá si vyžaduje dlhú liečbu a výpadok z práce na niekoľko mesiacov alebo rokov. Bez poistenia vážnych chorôb vám nezostane nič iné, len spoliehať sa na úspory alebo pomoc rodiny. Moderné poistky dokážu pokryť desiatky ochorení a vyplatiť jednorazové sumy, ktoré vám umožnia sústrediť sa na liečbu namiesto finančných starostí.
3. Poistku ste nemenili viac ako 5 rokov
Životná situácia sa mení neustále. Pribúdajú deti, nové záväzky, mení sa práca, príjem aj životný štýl. Poistka, ktorú ste si nastavili pred piatimi či desiatimi rokmi, môže byť dnes úplne neaktuálna. Navyše, poistné produkty sa za posledné roky výrazne zmenili. Pribudli nové krytia, lepšie podmienky a flexibilnejšie možnosti nastavenia. Ak svoju zmluvu nepreverujete, môže sa stať, že platíte za niečo, čo vás už dostatočne nechráni.
Predstavte si, že ste si poistku uzatvorili ešte predtým, než ste sa stali rodičom. Vtedy ste kryli len prípad úrazu a úmrtia, lebo ste mali nízke náklady a nikoho, kto by bol od vás finančne závislý. Dnes máte dve malé deti, hypotéku, vyššie mesačné výdavky, ale poistka je stále v pôvodnom nastavení. Ak by sa vám niečo stalo, vyplatená suma by nepokryla ani základné náklady rodiny na pár mesiacov. A to všetko len preto, že ste zmluvu nechali bez úprav.
4. Poistné podmienky sú zastaralé
Poisťovne v minulosti často kryli oveľa užší zoznam zdravotných komplikácií, než kryjú dnes. Staršie zmluvy tak mohli obsahovať len niekoľko vybraných diagnóz, ktoré viedli k vyplateniu poistného plnenia. Dnes však moderné produkty bežne zahŕňajú desiatky vážnych ochorení a oveľa rozsiahlejšie definície, čo znamená, že v praxi máte omnoho väčšiu šancu, že vám poisťovňa vyplatí peniaze práve vtedy, keď ich budete potrebovať.
Predstavte si, že ste si poistku uzatvorili pred 15 rokmi, keď zoznam vážnych ochorení obsahoval len päť diagnóz: napríklad rakovinu, infarkt, mozgovú príhodu, zlyhanie obličiek a transplantáciu orgánu. Dnešné poistky pritom často kryjú aj desiatky ďalších ochorení, ako je skleróza multiplex, Parkinsonova choroba, závažné popáleniny či ochorenia srdcových chlopní atď. Ak by ste zostali pri starej poistke a ochoreli na jednu z týchto „nových“ diagnóz, poisťovňa by vám nevyplatila nič, aj keby bola liečba náročná a dlhodobá.
5. Poistka obsahuje sporenie so slabým zhodnotením
V minulosti bolo bežné, že životné poistenie obsahovalo aj investičnú alebo sporiacu zložku. Myšlienka znie dobre - platíte poistku a zároveň si šetríte. V praxi však tieto produkty často majú vysoké poplatky a slabé zhodnotenie, ktoré sotva poráža infláciu. To znamená, že peniaze vo vašej poistke sa zhodnocujú veľmi pomaly a mohli by pracovať lepšie inde.
Je preto omnoho efektívnejšie poistku využívať iba na krytie rizík a peniaze investovať a zhodnocovať cez vhodnejšie nástroje.
Záver
Poistenie má byť istota, nie len pocit bezpečia na papieri. Ak chcete mať istotu, že vaše poistenie zodpovedá vašim aktuálnym potrebám, napíšte mi a spolu ho prejdeme bod po bode. Možno zistíte, že malé zmeny vám prinesú omnoho väčší pokoj v duši aj vo financiách.
Ivan Masarik
+421 918886202
Autor
Volám sa Ivan Masarik a finančnému sprostredkovaniu sa venujem od roku 2014. Ľudom pomáham správne nastaviť ich finančné produkty tak, aby sa zbytočne nepripravovali o peniaze. Špecializujem sa najmä na hypotéky, investície a poistenie.
Za obdobie, ktoré sa venujem tejto práci, som stretol mnoho ľudí, spoznal veľa životných príbehov a z mnohých klientov sa časom stali moji priatelia.
Veľmi rád odovzdám svoje rady a skúsenosti aj vám. V prípade, že vás bude čokoľvek zaujímať, neváhajte ma kontaktovať.
Bc. Ivan Masarik